📊 Calculadora Comparativa de Renda Fixa - 2025
Compare CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto e Poupança lado a lado! Descubra qual investimento rende mais com taxas reais 2025 e ranking automático dos melhores rendimentos.
💰 Taxas Reais 2025 • 📈 Ranking Automático • 🏆 Até 4 Comparações • ⚡ Cálculo em Tempo Real
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📚 Guia Completo: Renda Fixa e Comparação de Investimentos
💰 O que é Renda Fixa?
Renda fixa são investimentos que possuem regras de remuneração definidas no momento da aplicação. Você sabe exatamente como seu dinheiro será remunerado, seja por uma taxa prefixada, pós-fixada ou híbrida.
✅ Vantagens da Renda Fixa:
- • Previsibilidade: Rendimento conhecido antecipadamente
- • Baixo risco: Maioria protegida pelo FGC
- • Liquidez: Alguns permitem resgate a qualquer momento
- • Variedade: Opções para todos os perfis
- • Proteção: Boa proteção contra volatilidade
⚠️ Pontos de Atenção:
- • Inflação: Rendimento real pode ser baixo
- • Imposto de Renda: Tributação regressiva
- • Liquidez limitada: Alguns têm carência
- • Oportunidade: Menor potencial de ganho
- • Taxa fixa: Risco de juros em alta
🏦 Principais Tipos de Renda Fixa
🏛️ Poupança
- • Rendimento: 6,17% ao ano (2025)
- • IR: Isento de imposto de renda
- • Liquidez: Diária (perde rendimento do mês)
- • Mínimo: R$ 1,00
- • Proteção: FGC até R$ 250 mil
🏪 CDB (Certificado de Depósito Bancário)
- • Rendimento: 90% a 120% do CDI
- • IR: Tabela regressiva (22,5% a 15%)
- • Liquidez: Diária ou no vencimento
- • Mínimo: R$ 1.000 (varia por banco)
- • Proteção: FGC até R$ 250 mil
🏡 LCI/LCA (Letras de Crédito)
- • Rendimento: 85% a 95% do CDI
- • IR: Isento até 2025
- • Liquidez: No vencimento (carência 90 dias)
- • Mínimo: R$ 30.000 (maioria)
- • Proteção: FGC até R$ 250 mil
🇧🇷 Tesouro Direto
- • Selic: 10,50% a.a. + liquidez diária
- • IPCA+: Taxa fixa + inflação
- • Prefixado: Taxa definida na compra
- • IR: 17,5% (nova regra)
- • Custódia: 0,2% a.a.
🎯 Como Escolher o Melhor Investimento
💡 Para Iniciantes
- • Comece com Tesouro Selic
- • Liquidez diária para emergências
- • Baixo valor mínimo (R$ 30)
- • Risco baixíssimo (governo)
- • Boa rentabilidade vs poupança
💰 Para Valores Altos
- • LCI/LCA até 2025 (isento IR)
- • CDB com taxa acima de 100% CDI
- • Diversificar entre bancos
- • Respeitar limite FGC (R$ 250 mil)
- • Negociar taxa com gerente
📈 Para Proteção Inflação
- • Tesouro IPCA+ para prazos longos
- • Proteção real do poder de compra
- • Ideal para aposentadoria
- • Taxa fixa + variação IPCA
- • Atenção à marcação a mercado
🚀 Estratégias de Diversificação
🎯 Estratégia de Liquidez
Reserva de Emergência (40%):
• Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária
Investimentos Médio Prazo (40%):
• LCI/LCA com vencimentos escalonados
Investimentos Longo Prazo (20%):
• Tesouro IPCA+ para proteção inflacionária
⚖️ Estratégia de Prazo
Escada de Vencimentos:
• Divida aplicações em prazos diferentes
• Renovação periódica com novas taxas
Balanceamento:
• 30% curto prazo (até 1 ano)
• 50% médio prazo (1-3 anos)
• 20% longo prazo (3+ anos)
⚠️ Importantes Mudanças 2025/2026
🚨 MP 1.303/2025 - Nova Tributação
A Medida Provisória 1.303/2025 estabelece alíquota única de 17,5% para investimentos em renda fixa, substituindo a tabela regressiva atual.
Antes: 22,5% → 20% → 17,5% → 15% (regressiva)
Depois: 17,5% fixo para todos os prazos
📅 Fim da Isenção LCI/LCA (2026)
A partir de 2026, LCI e LCA perdem a isenção de Imposto de Renda. Investimentos realizados até 31/12/2025 mantêm o benefício.
Até 2025: Isenção total de IR
A partir 2026: Tributação de 17,5%
💡 Estratégias para 2025
- • Aproveite LCI/LCA até dezembro de 2025
- • Prefira prazos longos em LCI/LCA (mantêm isenção)
- • Diversifique entre isentos e tributados
- • Monitore aprovação final da MP no Congresso
- • Reavalie estratégia a partir de 2026
❓ Perguntas Frequentes - Calculadora Comparativa de Renda Fixa
1. Qual investimento rende mais: CDB, LCI, Tesouro Direto ou Poupança?
Depende do prazo, valor e tributação. LCI/LCA são isentas de IR, CDB tem taxa maior mas paga IR, Tesouro tem liquidez diária, Poupança rende menos. Nossa calculadora compara automaticamente o rendimento líquido de todos!
2. Como funciona a tabela regressiva do Imposto de Renda?
IR decresce com tempo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias, 15% acima de 720 dias. Atenção: MP 1.303/2025 pode mudar para alíquota única de 17,5%. LCI/LCA continuam isentas!
3. O que é FGC e como protege meus investimentos?
Fundo Garantidor de Créditos protege até R$ 250.000 por CPF por banco em CDB, LCI, LCA e Poupança. Tesouro Direto é garantido pelo Governo Federal. Para valores maiores, diversifique entre instituições diferentes!
4. Quando escolher Tesouro IPCA+ ao invés de Tesouro Selic?
Tesouro IPCA+: para prazo longo (+3 anos), proteção contra inflação, quando a taxa real é atrativa. Tesouro Selic: para reserva de emergência, prazo curto, necessidade de liquidez. Nossa calculadora mostra qual é melhor!
5. Posso perder dinheiro investindo em renda fixa?
O risco é baixíssimo com proteção FGC/Governo. Porém, pode haver 'perda real' se: rendimento < inflação, venda antecipada do Tesouro com marcação a mercado, ou quebra de instituição acima do FGC. Compare sempre o rendimento real!
6. Vale a pena investir em renda fixa com a Selic atual?
Sim! Com Selic em 10,50% (2025), temos: rendimento real positivo (Selic > IPCA), CDBs pagando até 120% do CDI, segurança em cenário incerto. Momento excelente para renda fixa, mas mantenha diversificação!
7. Como migrar da poupança para investimentos melhores?
Transição gradual e segura: 1) Mantenha emergência em Tesouro Selic, 2) Migre 20-30% inicialmente, 3) Teste CDB/LCI com prazos diferentes, 4) Compare sempre com nossa calculadora, 5) Aumente gradualmente conforme experiência.
8. Qual o valor mínimo para começar a investir?
Tesouro Direto: R$ 30 (mais acessível), Poupança: R$ 1, CDB: R$ 1.000-5.000, LCI/LCA: R$ 30.000. Dica: Comece com Tesouro Selic se tem pouco dinheiro - seguro, rentável e líquido!
💡 Dica de Especialista
Para maximizar rendimentos, diversifique entre produtos: 40% Tesouro (liquidez), 30% CDB (rentabilidade), 30% LCI/LCA (isenção fiscal). Sempre compare o rendimento líquido final!
Quer a melhor escolha? Nossa calculadora compara automaticamente todos os investimentos e mostra o ranking dos melhores rendimentos líquidos para seu perfil!
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